Jak obliczyć ratę kredytu?

Wzór, z którego bank liczy każdą ratę, krok po kroku na jednym przykładzie.

Kalkulator kredytu hipotecznego

Kwota kredytu480 000 zł
Oprocentowanie6,5%
Okres25 lat

Rata miesięczna3240,99 zł

Oprocentowanie roczne i miesięczne

Oprocentowanie w umowie jest roczne. Co miesiąc bank stosuje jego dwunastą część: 6,5% rocznie to 0,5417% miesięcznie, czyli 0,0054167 w ułamku dziesiętnym.

Odsetki w każdym miesiącu

Odsetki = kapitał do spłaty × oprocentowanie miesięczne. Przy 480 000 zł na 6,5% odsetki w pierwszym miesiącu to 480 000 zł × 0,065 ÷ 12 = 2600 zł.

Reszta raty spłaca kapitał, więc w następnym miesiącu odsetki są już trochę niższe: 2596,53 zł.

Wzór na ratę równą

Rata = K × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), gdzie K to kwota kredytu, r oprocentowanie miesięczne, a n liczba rat.

Przy 480 000 zł na 6,5% na 25 lat (n = 300) rata wynosi 3240,99 zł. W pierwszym miesiącu 2600 zł z niej to odsetki, a 640,99 zł spłaca kapitał.

Suma odsetek

Odsetki razem = rata × n − K. Tutaj 3240,99 zł × 300 − 480 000 zł to około 492 300 zł, czyli więcej niż sam kredyt.

Wzór na ratę malejącą

Co miesiąc spłacasz tę samą część kapitału, K ÷ n, plus odsetki od reszty. Przy tym samym kredycie pierwsza rata to 1600 zł + 2600 zł = 4200 zł, a każda kolejna jest o około 8,67 zł niższa.

Odsetki razem = K × r × (n + 1) ÷ 2: 391 300 zł, o około 101 000 zł mniej niż przy ratach równych.

Najczęstsze pytania

Znam ratę. Jak obliczyć oprocentowanie kredytu?

Żaden wzór nie daje oprocentowania wprost. Wpisz kwotę i okres w kalkulatorze kredytu hipotecznego i zmieniaj oprocentowanie, aż rata zgodzi się z twoją.

Dlaczego bank podaje trochę inną ratę?

Bank co miesiąc zaokrągla odsetki do grosza, a niektóre banki liczą je za faktyczną liczbę dni. Przy oprocentowaniu zmiennym rata zmienia się też razem ze wskaźnikiem, np. WIBOR.

Czym różni się oprocentowanie od RRSO?

Wzór liczy z oprocentowania nominalnego, od którego bank nalicza odsetki. RRSO dolicza do niego m.in. prowizję i wymagane ubezpieczenia, więc to po nim porównuj oferty.

Wszystko o nowym mieszkaniu w jednym miejscu

Po przeprowadzce masz w Moradot zaliczki dla wspólnoty razem z potwierdzeniami wpłat, a kilka dni przed każdym terminem dostajesz przypomnienie.

Zacznij Moradot dla właścicieli

Za darmo, bez okresu próbnego. Nie podajesz karty. Wsparcie i funkcje zaawansowane to płatne dodatki, tylko jeśli się na nie zdecydujesz.