PL
Zacznij
Menu

Zaloguj sięZacznij

Ile wyniesie rata kredytu?

Wpisz cenę mieszkania, wkład własny, oprocentowanie i okres kredytowania. Zobaczysz miesięczną ratę, sumę odsetek i to, ile zostanie do spłaty po każdym roku.

Jak oblicza się ratę

Co miesiąc bank nalicza odsetki od kapitału, który pozostał do spłaty: roczne oprocentowanie dzieli przez 12. Reszta raty zmniejsza kapitał.

Przy 480 000 zł na 25 lat i oprocentowaniu 6,5% rata równa to 3240,99 zł. W pierwszym miesiącu aż 2600 zł z niej to odsetki, a tylko 640,99 zł spłaca kapitał. Zobacz, jak obliczyć ratę kredytu krok po kroku.

Raty równe czy malejące

Raty równe są takie same, dopóki nie zmieni się oprocentowanie. W malejących co miesiąc spłacasz tę samą część kapitału plus odsetki od reszty, więc każda rata jest trochę niższa od poprzedniej.

Malejące wychodzą taniej: w przykładzie powyżej odsetki to 391 300 zł zamiast 492 300,41 zł, ale pierwsza rata to 4200 zł, a nie 3240,99 zł.

Oprocentowanie, marża i RRSO

Oprocentowanie bywa stałe, okresowo stałe (co najmniej 5 lat) albo zmienne: wskaźnik, zwykle WIBOR, plus marża z umowy. Od 2026 roku banki wprowadzają POLSTR, a od 2028 roku WIBOR ma zniknąć.

Oferty porównuj po RRSO, które do odsetek dolicza m.in. prowizję i wymagane ubezpieczenia. Przy 7,5% zamiast 6,5% rata z przykładu rośnie o 306,17 zł.

Co jeszcze wliczyć do budżetu

Na rynku wtórnym płacisz 2% podatku PCC od ceny, chyba że kupujesz pierwsze mieszkanie albo dom (art. 9 pkt 17 ustawy o PCC). Do tego dochodzą taksa notarialna i opłaty sądowe za wpisy w księdze wieczystej.

Bank zwykle wymaga ubezpieczenia nieruchomości. Co miesiąc płacisz zaliczki we wspólnocie albo opłaty w spółdzielni, a raz w roku podatek od nieruchomości.

Najczęstsze pytania

Jaki kredyt mogę dostać?

To zależy od dochodów, innych kredytów i wkładu własnego, a każdy bank liczy zdolność kredytową po swojemu. Nie wiesz, ile zarabiasz na rękę? Kalkulator wynagrodzeń to policzy i podpowie, od jakiej kwoty kredytu zacząć.

Ile wkładu własnego potrzebuję?

Zgodnie z Rekomendacją S KNF kredyt na mieszkanie nie powinien przekraczać 80% wartości nieruchomości albo 90%, jeśli część powyżej 80% jest dodatkowo zabezpieczona, np. ubezpieczeniem. Wkład własny to więc zwykle co najmniej 20%, a przy dodatkowym zabezpieczeniu 10%. Wyjątkiem są kredyty z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego.

Czy mogę nadpłacić kredyt?

Tak, w każdej chwili, w całości albo w części. Koszt kredytu maleje wtedy o odsetki za okres, o który go skracasz (art. 38 i 39 ustawy o kredycie hipotecznym). Przy oprocentowaniu zmiennym bank może pobrać rekompensatę tylko w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy i nie może ona przekroczyć 3% spłacanej kwoty ani odsetek za rok. Przy stopie stałej może ją pobrać w okresie, w którym ta stopa obowiązuje, ale tylko do wysokości kosztów bezpośrednio związanych z wcześniejszą spłatą (art. 40).

Co to jest formularz informacyjny?

Zanim złożysz wniosek, bank musi ci przekazać formularz informacyjny z warunkami kredytu przygotowanymi dla ciebie, w tym z ratą i RRSO. Informacje w nim są ważne co najmniej 14 dni i wiążą bank, jeśli w tym czasie złożysz wniosek (art. 11 ustawy o kredycie hipotecznym). Ile naprawdę zapłacisz, pokazuje właśnie ten formularz, a nie kalkulator.

Czy po podpisaniu umowy mogę się wycofać?

Tak. Od umowy o kredyt hipoteczny możesz odstąpić bez podania przyczyny w ciągu 14 dni od jej zawarcia (art. 42). Płacisz wtedy tylko odsetki za czas od wypłaty kredytu do jego zwrotu (art. 44).

Czy to, co wpisuję, jest zapisywane albo wysyłane?

Nie. Wszystko zostaje w przeglądarce i znika po zamknięciu strony.

Wszystko o nowym mieszkaniu w jednym miejscu

Po przeprowadzce masz w Moradot zaliczki dla wspólnoty razem z potwierdzeniami wpłat, a kilka dni przed każdym terminem dostajesz przypomnienie.

ZacznijMoradot dla właścicieli

Za darmo, bez okresu próbnego. Nie podajesz karty. Wsparcie i funkcje zaawansowane to płatne dodatki, tylko jeśli się na nie zdecydujesz.